Какие самые выгодные вклады предлагают банки физическим лицам

Депозит — самый распространённый инструмент инвестирования у российских граждан — простой и низкорискованный. Каждый человек хочет получить максимальную выгоду от своих вложений. Мы разобрались, какие наиболее выгодные вклады на сегодняшний день предлагают российские финансовые организации.

Как определить, что вклад выгодный

Для каждого человека критерии выгоды разные. Не всегда выгода — это максимальный процент, заявленный в рекламе.

Часто обещают высокий процент, а на деле оказывается, что такой тариф действует на крупную сумму, на длительный срок размещения, либо процентная величина растущая (сначала она намного меньше), или нужно выполнить дополнительные условия.

Вот пример рекламы рублёвого вклада «Выгодный» банка ВТБ.

Скриншот постера от ВТБ-групп

В рекламе заявлен доход до 7,35 %. Но этот тарифный план действует только для владельцев мультикарты с подключенной опцией «Сбережения» при сумме вклада от 75 тысяч рублей и на срок от трёх лет. Поэтому необходимо заранее ознакамливаться с дополнительными условиями.

Бывает так, что человек открыл вклад на год под самый высокий процент на текущий момент. Через три месяца Центробанк резко повышает ключевую ставку и доходность по вновь открываемым вложениям увеличивается, а по старым остается неизменной. Такой казус случился в 2014 году.

Скриншот с сайта Центробанка РФ

В 2014 году ЦБ шесть раз поднимал ключевое значение, с 16 декабря оно равняется 17 %. Как Сбербанк повышал размеры доходности можно проследить на примере вкладного продукта «Сохраняй».

Скриншот с сайта Сбербанка

Например, вкладчик 15 сентября 2014 г. разместил 2 млн в национальной валюте на один год по ставке 6 % годовых.

Скриншот с сайта Sberbank.ru

В декабре Сбербанк повысил ставки по вновь открываемым вкладам — при тех же параметрах ставка составила 8,1 %. По этому продукту предусмотрена ежемесячная капитализация, но при досрочном закрытии счёта применяется коэффициент 0,01 %.

Клиент может расторгнуть сентябрьский вклад, чтобы переоформить его на новых условиях, но он потеряет проценты за истекшее время.

Выгода зависит от цели человека. Например, если цель — накопить, то следует выбирать пополняемые предложения, процент по которым обычно меньше не пополняемых. Но общий доход за счёт дополнительных взносов будет больше.

Например, если положить на счёт в Сбербанк 200 тысяч на 3 года, на депозит «Сохраняй», который не предусматривает возможности добавления сумм, то ставка составит 4,9 %, а прибыль 29 400 рублей.

Расчёт доходности по вкладу «Сохраняй»

Если на эту же сумму и срок открыть вклад «Пополняй» и ежемесячно вносить по 5 тысяч рублей, то через три года вознаграждение составит 37 082,23 руб., накопленная сумма — 412 082,23 рублей, хотя ставка ниже — 4,3 % годовых.

Расчёт доходности по вкладу «Пополняй»

Если не уменьшать сумму ежемесячных взносов, то доходность в сравнении с непополняемым счётом будет гораздо выше.

О чём говорит высокая ставка по вкладу

Чем выше риск — тем выше возможная прибыль и наоборот. Банковский вклад — самая нерискованная разновидность инвестирования, поэтому доходность по ним невысокая.

Финансово-кредитные учреждения предлагают множество разных вкладных продуктов, но тарифы по ним всегда будут равняться или чуть ниже ключевого значения Центробанка России. На сегодняшний день это значение — 7,25 % годовых.

При выборе вклада нужно ориентироваться на эту цифру, отклонения от неё должны быть незначительными. В крупных финансовых организациях будут самые низкие, но в то же время самые надёжные вклады.

Если предлагаемая банком цифра сильно превышает утверждённую ключевую ставку ЦБ, это говорит о проблемах с ликвидностью в кредитном учреждении. Зачем покупать деньги у населения под 12 %, когда можно их приобрести у регулятора под 7,25. В такой сделке логика отсутствует.

Если всё же появилось непреодолимое желание рискнуть, то следует учитывать следующие факторы:

• сумма вложения не должна превышать 1,4 млн рублей;
• АСВ возмещает только начисленные %.

Например человек заключил депозитный договор на сумму 300 тысяч, под 9 % на один год, по условиям которого бонус начисляется в конце срока действия. Через 11 месяцев организация обанкротилась и клиент не получит ни копейки вознаграждения, АСВ вернёт только сам взнос.

Как найти самый выгодный вклад

Чтобы сделать правильный выбор, придётся потратить личное время для изучения информации на всех доступных ресурсах. Ни в коем случае не доверять рекламным призывам.

С чего начинать и как искать:

• определиться со своими желаниями и целями;
• собрать информацию в разных банках;
• сделать расчёты на депозитном калькуляторе;
• составить сравнительную таблицу по вкладным продуктам;
• следить за решением Центробанка;
• отслеживать акции и сезонные спецпредложения.

Чтобы увидеть полную картину, нужно сравнивать вклады с одинаковыми условиями. Например, без пополнения и снятия на 1 год. В таком случае данные по разным учреждениям будут достоверными.

Не забывайте, что некоторые организации предлагают ежемесячную капитализацию, а у других бонус выплачивается в конце срока. В результате, при одинаковой процентной ставке, доходность разная.

Следует обдумать способ управления своим счётом, если будет необходимо личное присутствие, а отделение находится очень далеко, то это может доставлять массу неудобств.Также можно рассмотреть возможность открытия депозитного счёта онлайн, часто по ним вознаграждение выше на несколько пунктов, чем по офлайн. Но такая возможность предоставляется не по всем продуктам.

Подборка вкладов с самыми высокими процентами

После того как регулятор понизил ключевое значение до 7,25 сорок семь кредитных организаций из топ-100 понизили проценты по депозитным продуктам.

Эти данные опубликовало АСВ в обзоре «Анализ рынка вкладов в 1-м полугодии 2019 года».

Список депозитов с самыми высокими процентами

По данным портала Банки.ру, самое заманчивое рублёвое предложение от Газпромбанка — «На вершине», с максимальной отметкой в 9,5 % и минимальным сроком 181 день. Но такую высокую цифру можно получить, если одновременно оформить полис накопительного страхования жизни (НСЖ), с минимальным размером страховой премии в 50 тысяч рублей.

НСЖ — это комплекс, состоящий из двух частей: страхование жизни и здоровья плюс накопление денежных сумм. Человек вносит взносы, часть идёт на уплату страховки, а вторая половина накапливается на личном счёте. Эти деньги компания инвестирует и выплачивает клиенту доход: гарантированный и дополнительный (если он получен).

У всех остальных предложений также присутствуют дополнительные условия в виде оформления ИСЖ или НСЖ.

Обзор интересных предложений по вкладам

При разработке вкладных продуктов учитываются пожелания и предпочтения вкладчиков. Чтобы привлечь как можно больше клиентов, специалисты придумывают различные фишки: приятные бонусы в виде подарочных карт, льготных условий и дополнительных вознаграждений.

Таблица сравнения интересных вкладов.

Чтобы сохранить и приумножить свой капитал, рекомендуется внимательно изучить все условия и ограничения.

Например, промокод надо получить заблаговременно и обязательно предъявить менеджеру перед составлением договора.

Клиентам, имеющим крупную сумму, важно помнить, что обязательное страхование ограничено суммой в 1,4 млн рублей. Следующее заседание Совета Директоров Банка России намечено на начало сентября этого года, следовательно многие кредитные организации будут разрабатывать новые интересные варианты для физических лиц.