С какого возраста можно открыть вклад в банке и распоряжаться деньгами
Многие банки предлагают такую услугу, как детский вклад, на котором по достижению совершеннолетия ребёнка родители могу накопить приличную сумму. Положить деньги на вклад может при определённых условиях и сам ребёнок. Мы выяснили, со скольки лет можно открыть вклад в банке, со скольки лет ребёнок может это сделать сам, кто может использовать средства и снимать начисленные проценты.
С какого возраста можно открыть детский вклад
Некоторые банки в линейке своих продуктов предлагают специальные детские вклады. Детский вклад — это вклад, который открывают родители или опекуны на имя ребёнка, либо делают вклад на себя, а выгодоприобретателем указывают ребёнка.
Вклад можно открыть сразу после рождения и получения свидетельства о рождении ребёнка.
Удобство вклада заключается в том, что владельцем средств является ребёнок. В случае развода родителей эти деньги не попадают под раздел имущества. К совершеннолетию накопится приличная сумма, которую можно будет использовать для оплаты обучения, в качестве части взноса на автокредит или на приобретение жилья.
Условия детских вкладов
Ряд условий для открытия вклада одинаков во всех банках. Детский вклад могут открыть родители или опекуны в случае усыновления/удочерения. Также это может сделать сам ребёнок, но по достижении возраста 14 лет.
Вклад оформляют при предоставлении родителем:
- паспорта;
- свидетельства о рождении ребёнка.
Опекуном:
- паспорта;
- бумаг, подтверждающих опекунство.
Депозит на ребёнка законные представители могут открыть с его рождения. После подписания договора, если это прописано — можно вносить дополнительные суммы на счёт вклада. Пополняют как в отделениях банка, так и через интернет-банк.
Продление срока депозита будет автоматически осуществляться до исполнения ребёнку 18 лет. После достижения этого возраста, если клиент не заявляет о снятии средств или переводе их на другой вид вклада, деньги остаются в банке, но уже по ставке «До востребования».
Банки самостоятельно оговаривают такие условия, как валюта вклада, процентная ставка, минимальный взнос, возможность пополнения и капитализации, досрочного расторжения и прочие.
Где можно открыть детский вклад
Детский вклад размещают во многих банках: Сбербанке, Центр-инвесте, Всероссийский банке развития регионов и прочих.
Рассмотрим подробнее условия, предлагаемые банками по детским вкладам.
| Условия
по вкладу |
Сбербанк
«Пополняй» |
Центр-инвест «Расти большой» | Кубань-кредит «Детский» | Всероссийский банк развития регионов «Растём вместе» | СДМ-банк
«Детский» |
| Валюта | ₽, $ | ₽ | ₽ | ₽ | ₽ |
| Минимальный срок | От 3 месяцев | 1 год | 1 год | 1 год | 3 года |
| Пополнение | + (любые третьи лица с паспортом, ребёнок с 14 лет) | + | + | + | + (можно вносить, но не позднее чем за три месяца до окончания срока вклада) |
| Ставка | ₽ — от 4,6 до 5,15 % годовых
$ — от 0,05 до 1,3 % годовых |
До 6,5 % годовых | От 6 до 7 % годовых | От 6,3 до 6,4 % годовых | Ключевая ставка Банка России*, уменьшенная на 1 процентный пункт |
| Начисление % | Ежемесячно | Ежегодно | Ежегодно | Ежегодно | Ежеквартально |
| Выплата % | Возможна после достижения ребенком 14 лет, на текущий счёт ежемесячно | Ежегодно | В конце срока вклада | В конце срока вклада | Возможна на текущий счёт ежеквартально |
| Капитализация | Возможна по решению вкладчика, ежемесячно | Ежегодно | Ежегодно | Ежегодно | Ежеквартально |
| Минимальная сумма | 1000 ₽, от 100 $ | 50 000 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 15 000 ₽ |
| Пролонгация | + | + | + | + | + |
| Возможность досрочного расторжения | + (при предъявлении разрешения органов опеки и попечительства) | + (по ставке до востребования) | + (по ставке до востребования) | + (по ставке до востребования) | + (при нахождении средств в банке до года — по ставке «До востребования», при сроке более года — по ключевой ставке Банка России, действующей на день расторжения вклада, уменьшенной на 5 %) |
*ключевая ставка Банка России составляет 7, 75 %
Банки предлагают разнообразные условия, чтобы привлечь вкладчиков. В Сбербанке больше возможностей управления средствами: размещение как в российских рублях, так и в долларах США; небольшой размер первоначального взноса. В других банках ставки выше, однако больше и размер минимально вносимой суммы.
С какого возраста ребёнок сам может открыть вклад
На несовершеннолетнего ребёнка до достижения им 14 лет вклад могут открывать только родители или его представители.
В соответствии со статьей 26 ГК РФ, дети в возрасте от 14 до 18 лет без согласия родителей или опекунов вправе вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. В этом случае ребёнку необходимо предоставить в банк свой паспорт. В некоторых учреждениях требуют также письменное согласие родителей.
На распоряжение средствами в 14 лет установлен ряд ограничений. Понадобится письменное разрешение родителей или органов опеки на снятие части средств по вкладу, за исключением случаев:
- когда вклад открыт для зачисления на него зарплаты;
- для выплаты стипендии.
В этих двух случаях ребёнок может самостоятельно принимать решения по управлению средствами на вкладе.
Также 14-летний ребёнок может сам снимать начисленные проценты по вкладу и те суммы, которые внёс самостоятельно.
Со скольки лет можно самостоятельно распоряжаться вкладом
В соответствии со статьёй 21 ГК РФ, дееспособность гражданина наступает в возрасте 18 лет. При достижении этого возраста лицо имеет право делать вклад и распоряжаться деньгами по своему усмотрению: открывать, закрывать счета, вносить, снимать часть суммы или проценты, распоряжаться средствами по открытому ранее в его пользу вкладу.
Также полностью дееспособными могут быть признаны:
- согласно статье 27 ГК РФ подросток 16 лет, если он работает по трудовому договору (контракту) или занимается предпринимательством с согласия родителей или опекунов;
- в соответствии с пунктом 2 статьи 21 ГК РФ гражданин при вступлении в брак до восемнадцати лет.
Эти лица могут полностью распоряжаться средствами, как и лица, достигшие 18 лет.
В первом случае полностью дееспособным подросток признается по решению органов опеки и попечительства, а если согласие родителей или опекунов не получено — то по решению суда. Во втором случае дееспособность, приобретённая во время брака, сохраняется, даже если брак расторгнут до наступления 18 лет.
С рождения ребёнка родители или опекуны могут оформить на него вклад. После получения паспорта ребёнок может открыть вклад самостоятельно. Возможность полностью распоряжаться деньгами наступает при достижении дееспособного возраста — 18 лет, а в некоторых случаях — ранее. Детские депозиты есть во многих банках, надо лишь выбрать подходящие условия.
