Эффективная ставка по вкладу: от чего зависит размер + формула расчёта

Если вы размещаете вклад в банке, то сбережения растут за счёт начисления процентов. Узнать, какой доход вы получите в конце при капитализации, поможет эффективная процентная ставка. Расскажем, как выполнить расчёт эффективной ставки по вкладу и как определить доход, который получит вкладчик.

Что такое эффективная ставка по вкладу и от чего она зависит

Эта ставка помогает определить, как вырастет процент по окончанию периода при капитализации. Она зависит от изначально установленного в банке размера процентов, срока окончания договора, частоты капитализаций и их количества:

• чем выше ставка, тем больше прирост;
• чем дольше срок, тем выше доход;
• чем чаще выполняется капитализация, тем более высокий конечный процент.

Банки дают информацию по вкладам и наряду с простой ставкой указывают рассчитанную эффективную ставку. К примеру, по вкладу «Пополняй» Сбербанка значение с двумя звёздочками — это эффективная ставка:

Если вкладчик внесёт более 400 тысяч рублей на срок 3 года, то ставка за счёт капитализации вырастет с 5,15 % до 5,56 %.

Зачем нужно знать размер эффективной ставки

При принятии решения о вложении средств с возможностью капитализации уделяйте внимание эффективной ставке, поскольку именно она определяет конечный размер полученного дохода.

В качестве примера рассмотрим вклад Сбербанка «Лови выгоду» и вклад ВТБ «Время роста».

Изначально заявленная в ВТБ ставка ниже, но за счёт капитализации эффективная ставка по вкладу составит 7,70 %.

По вкладу «Лови выгоду» ставка не изменяется.

При размещении средств во вклад с капитализацией клиент получит больший доход, поэтому при принятии решения обращайте внимание на размер эффективной ставки.

Формула расчёта эффективной ставки по вкладу

При ежемесячной капитализации определить эффективную ставку поможет формула:

Пример расчёта

Рассмотрим вклад Сбербанка «Управляй», по которому есть капитализация, а также возможность пополнения и частичного снятия средств.

Условия:

• срок на 6 месяцев;
• ставка 4,70 %;
• взнос 50 тысяч рублей;
• пополнение не производится;
• частичное снятие не производится.

Воспользуемся формулой, чтобы узнать эффективную ставку за полгода:

Сравним данные со значениями ставки с учётом капитализации по вкладу «Управляй»:

Таким образом, рассчитанная по формуле эффективная ставка совпала со ставкой, приведенной на сайте банка. Для 6 месяцев — 4,75 %.

Теперь рассмотрим, как происходит начисление процентов помесячно по тому же вкладу и при тех же условиях. Допустим, клиент хочет сделать вклад 01.04.2019 года сроком на полгода — до 1.10.2019 года.

Итоговая сумма к получению — 51189,85 рублей. Данные таблицы совпадают с данными, приведёнными на сайте Сбербанка. Общая сумма начисленных процентов за шесть месяцев составила 1189,85 рублей.

При вычислении процентов в каждом следующем месяце сумма предыдущего начисления добавляется ко вкладу. Доход растёт.

Как пополнение и частичное снятие влияют на эффективную ставку

Добавление денег, как и начисленные за предыдущий период проценты, увеличивают сумму для расчёта. Доход будет выше.

Допустим, на третий месяц клиент решил пополнить вклад на 20 тысяч рублей — внёс эту сумму разово 01.06.2019 года. Посмотрим, как это отразилось на величине рассчитанных процентов.

Из таблицы видно, что в июне произошло увеличение вклада на 20 тысяч рублей, а также на сумму исчисленных за май процентов. Итоговая сумма к выдаче получилась 71505,90 рублей. Сумма начисленных процентов составила 1505,90 рублей.

Частичное снятие, наоборот, уменьшает начисленные проценты. Допустим, клиент решил снять часть денег — 01.06.2019 года забрал 20 тысяч рублей.

Всего начислено за полгода процентов 873,80 рублей. При вычислении процентов 01.07.2019 бралась уже сумма с учётом снятых 20 тысяч рублей. При снятии сумма дохода уменьшилась.

Таким образом, при вложении средств учитывайте не только размер процентов, но и наличие капитализации. Вычислить конечный процент поможет эффективная ставка. На размер исчисляемых процентов влияют частота капитализации, срок размещения, дополнительные взносы и частичные снятия средств.