Кто такой вкладчик: права и их защита, обязанности, рекомендации специалистов

Банковские вклады занимают лидирующее место среди всех доступных средств инвестирования. По данным Центробанка (от 01.11.2018 г.), россияне накопили на депозитах 27,1 трлн рублей. Такая тенденция легко объясняется доступностью и высокой надёжностью депозитов. Чтобы извлекать максимальную выгоду из вложений, надо чётко понимать, кто такой вкладчик, какие у него права и обязанности.

Кто такой вкладчик: определение, виды, договор вклада

Отношения между вкладчиками и банками регламентируются законом «О банках и банковской деятельности». На основании законодательства можно сделать вывод, что вкладчик — это физическое лицо, которое:

• заключает с банком договор на размещение денежных средств с целью получения определенного дохода;
• получает прибыль в виде процентов;
• может являться гражданином России, гражданином других государств, а также лицом без гражданства.

По закону вкладчик может самостоятельно выбирать банк для открытия вклада. При этом вклады можно открывать в разных банках и в неограниченном количестве. Вкладчик вправе свободно распоряжаться своими вкладами и полученными доходами в зависимости от своих целей или желаний.

Условно вкладчиков можно разделить на две категории.

• Новые клиенты банка. Граждане, которые ещё ни разу не обращались в данное кредитное учреждение за услугами.
• Постоянные клиенты банка. Либо уже открывали вклады, либо пользовались банковскими услугами. Например, оформляли кредит или банковскую карту. Банки часто предлагают своим постоянным клиентам особые условия для вкладов.

Главным документом, который регулирует отношения банка и вкладчика, является договор вклада или депозитный договор.

Договор содержит следующие пункты:

• сумма вклада;
• срок вклада;
• процентная ставка;
• права, обязанности и ответственность сторон.

Договор должен быть составлен в двух экземплярах и подписан обеими сторонами. Сейчас можно открывать вклад не выходя из дома с помощью онлайн-сервисов. В этом случае договор будет иметь вид электронного документа. При желании его можно распечатать.

Права вкладчиков и их защита

Вкладчики имеют определённые права, которые защищены законодательством.

По закону вкладчик имеет право:

• вносить деньги на свой счёт, получать проценты по вкладу и распоряжаться ими по своему усмотрению;
• в любое время пополнять вклад или частично снимать с него деньги, если это не противоречит заключённому договору;
• расторгнуть депозитный договор до окончания установленного срока без объяснения причин;
• по истечении срока вклада получить свои денежные средства в полном объёме.

Банк не имеет права без оповещения клиента изменять условия вклада. Например, понижать процентную ставку. Это правило не распространяется на вклады до востребования. Если банк нарушает права своих клиентов, граждане могут обратиться в суд для защиты своих интересов.

Большим преимуществом для вкладчиков является программа страхования вкладов. Государство гарантирует сохранность денежных средств населения, размещённых на банковских депозитах. Этим вопросом занимается Агентство по страхованию вкладов.

В случае, если банк прекращает свою деятельность, государство возместит клиентам банка деньги по вкладам. Действует ограничение по сумме возмещения — 1,4 млн рублей.

Каждый вкладчик должен знать свои права, чтобы в случае спорной ситуации с банком доказать свою правоту. Главное подтверждение прав вкладчика — подписанный с банком депозитный договор. Действия банка, противоречащие этому документу, незаконны.

Обязанности вкладчиков

Помимо прав у вкладчиков есть определенные обязанности.

Вкладчик обязан:

• сообщить банку точные сведения о себе в момент заключения договора;
• уведомлять банк о последующей смене личных данных, например, места жительства или регистрации;
• заранее письменно уведомлять банк о намерении продлить договор вклада или досрочно его закрыть.

Следует помнить, что при досрочном закрытии вклада часть начисленных ранее процентов может пропасть. Как правило, этот пункт всегда прописывается в договоре.

Несоблюдение вкладчиком своих обязанностей может привести к досрочному расторжению договора с банком. А это ведёт к потере части прибыли по вкладу.

Рекомендации для вкладчиков

Прежде чем заключать договор вклада с тем или иным банком, рекомендуется сравнить разные виды вкладов в нескольких банках.

Основные параметры для сравнения:

• срок вклада;
• процентная ставка;
• размер минимального взноса;
• возможность пополнения или частичного снятия;
• капитализация процентов;
• наличие интернет-банкинга.

Следует внимательно читать договор вклада перед тем, как подписывать. Важно, чтобы будущего вкладчика полностью устраивали все условия банка.

Используя такой способ инвестирования, как банковские вклады, можно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. Важно не только выбрать самые привлекательные условия, но и проследить за тем, чтобы не нарушались права вкладчиков. Поможет в этом грамотно составленный договор и детальный анализ банковских предложений.