Как выбрать вклад в банке, чтобы он принёс выгоду: характеристики, ставка, капитализация, срок

Рынок депозитов предлагает максимальные ставки по рублёвым кредитам 7–8,9 %, в валюте — до 4 % годовых. Для рационального вложения финансов следует разобраться с вопросом, как выбрать вклад в банке и не остаться в проигрыше. Чтобы не запутаться в потоке финансовых предложений важно понимать, что процентная ставка складывается из суммы, валюты и срока вложения.

Определяемся с целью вклада и его размером

Назначение сбережения — первое, с чем необходимо разобраться вкладчику перед выбором банка и продукта. Распространенные цели:

1. Средство от инфляции. Мультивалютные предложения помогут регулировать финансы и выигрывать на изменении котировок.
2. Крупная покупка или отпуск. Подойдёт срочный вклад с капитализацией процентов, а также акционные продукты на короткий период с дополнительными параметрами и высокими дивидендами.
3. Постоянный пассивный доход. Срочный вклад на большой срок от 1 года с возможностью перечислять доходы на счёт клиента ежемесячно или ежеквартально.
4. Закрытие кредитов. Злободневную проблему займов можно решить с помощью дивидендов. Если разместить свободные деньги на срочном депозите на 1-2 года, впоследствии можно досрочно закрыть часть кредита.
5. Сбережение денег на старость. В банках можно открыть накопительный счёт, пополнять и продлевать его по возможности.

Главное — определиться с целью вложений. От этого зависит будущая калькуляция и формат вклада. Параметры могут быть стандартными, несмотря на акционные продукты и привлекательные предложения.

В какой валюте размещать депозит

Самые выгодные проценты действуют при расчёте рублевых накоплений — их ставка значительно выше, чем у другой валюты. Разница объясняется ключевой ставкой Центрального банка – он является регулятором финансовых предложений, на который ориентируются кредитные корпорации.

Текущие предложения в рублях варьируются от 4 до 8 %, валютные депозиты не превышают 4 % годовых.

Мультивалютные вклады

В период острой инфляции и нестабильной экономики, когда рубль может резко упасть, важно быстро переориентироваться и сконвертировать валюту. Депозиты позволяют собственнику беспрепятственно делать конвертацию. Если рубль упадёт, его можно будет перевести в доллар и наоборот. При этом банк не берёт комиссию и не ограничивает количество обменных операций. Единственное условие — банк взимает издержки за конвертацию по внутреннему курсу (разница составляет 0,5 от ЦБ).

В одном из интервью глава Счётной палаты РФ Алексей Кудрин посоветовал при формировании накоплений разделить сумму на 3 части и хранить её в рублях, долларах и евро. Это могут быть три независимых продукта в разных банках. Так, по его словам, риск потери процентов и обесценивания накоплений минимален.

Что важно при выборе банка

Первое, на что нужно обратить внимание при выборе финансовой организации — это репутация и надёжность.

На это влияют следующие факторы:

• история банка (дата его основания и действующие персоналии);
• численность персонала и филиальная сеть;
• прозрачность финансовой отчётности;
• отзывы знакомых и друзей о продуктах финансовой организации;
• страхование вклада, благодаря которому собственнику гарантированно возвращается сумма до 1,4 млн рублей;
• партнерские и инвестиционные проекты, в которых крупные банки сотрудничают с известными брендами и создают собственные коллаборации;
• условия получения и дополнительные услуги;
• интернет-банкинг, где можно оформить или переоформить продукт;
• удобное расположение офисов банка для работы с вложениями.

Малоизвестные организации с неустойчивыми показателями, но с привлекательными ставками рискуют обанкротиться и потерять лицензию. Держатель может потерять часть своего вклада и проценты. При выборе следует обратить внимание на независимые рейтинги, оценки экспертов и реальные отзывы клиентов.

Рейтинговое агентство Brand Finance признало российский «Сбербанк» сильнейшим брендом в мире. Это является примером политики стабильности, клиентоориентированности и гарантом безопасности средств.

Какой выбрать срок

В зависимости от целей депозиты открывают на короткие и длительные периоды. Высокие проценты с возможностью продления предлагают на срок от 1 года. Классические срочные депозиты нельзя снимать или капитализировать.

В последние годы появляются популярные предложения по срокам — до 91 дня начисляют высокие проценты, а после — проценты снижаются. Это связано с привлечением новых клиентов, в том числе молодого поколения.

Депозит «Управляемый» от Россельхозбанка предлагает клиентам возможность пополнения, расходования и капитализации ограниченных средств. Чем больше период, тем меньше процент общей суммы. Сбережения до 91 дня будут давать прибыль в 6,35 %, до 395 дней — 6,15 %, до 730 дней — 5,60 %.

Досрочный возврат вклада: условия банка

При снятии денег в договорный период есть риск потерять доходы независимо от количества использованных месяцев.

В случае досрочного возврата кредитная организация:

• пересчитывает сумму с учетом минимума — 0,1 %;
• начисляет дивиденды до 2/3 от накопившегося дохода на момент расторжения;
• использует скрытые штрафы — переводит деньги на счета, обслуживаемые с комиссией, или устанавливает плату за хранение средств.

Частичное снятие доступно только при наличии такого пункта в договоре. Банки активно предлагают программы с функцией изъятия денег без потери процентов с процентной ставкой ниже классической.

Банк «Зенит» предлагает продукт «Восторг для новых клиентов», где процентная норма равна 8 %. Льготное расторжение действует после 301 дня — 7,5 % годовых. До этого периода — 0,1 % годовых.

Пролонгация вклада

Кредитная организация, заключая соглашение с вкладчиком, устанавливает срок исполнения. После его наступления вклад либо пролонгируется, либо изымается вкладчиком.

Пролонгация или продление может носить номинальный характер без изменения условий соглашения, а может иметь принципиально другие параметры для формирования будущих доходов. Процесс продления может быть автоматическим или по факту письменного или электронного заявления собственника.

Продление является добровольной процедурой, после завершения которой вкладчик может беспрепятственно забрать свои деньги. После исполнения договора в случаях не явки вкладчика вся денежная сумма переводится на счёт до востребования.

Особенности пролонгации

Автоматическое продление кажется простой процедурой, но таит в себе ряд тонкостей:

1. Сбережения продлевают обычно на тот же срок, что был указан в договоре, иначе это выделяется в отдельный пункт контракта.
2. При оформлении следует обратить внимание на количество возможных пролонгаций — в некоторых организациях оно ограничено. В таком случае есть риск пропустить завершение договора, что влечёт его перемещение на минимум.
3. Ставка по финансовому продукту может измениться при продлении в зависимости от состояния рынка. Перед датой следующего периода необходимо изучить рынок и предлагаемые ставки для оптимального решения. Если вкладчик решает пролонгировать сумму на тех же условиях, проценты прибавляются и начинают работать как основная сумма.
4. При досрочном снятии денег на второй и последующих пролонгациях собственник может потерять значительную часть дохода. В этом случае у него останутся дивиденды только за полные пролонгации, незаконченный период независимо от срока будет рассчитываться по ставке 0,1 %.

Автоматическое продление вклада — удобная опция для занятых людей с жёстким рабочим графиком. При этом такая пролонгация может таить в себе ряд невыгодных условий, о котором вкладчику стоит узнать заранее.

Процентная ставка

Основная характеристика выгодного капиталовложения — процентные ставки. Стабильная средняя норма на российском рынке — 7-7,8 %. Ставка зависит от суммы, срока и дополнительных параметров.

На рынок финансовых услуг регулярно выходят акционные продукты с повышенными процентами. Это сопряжено с  некоторыми побочными условиями заключения договора:

• Ограниченный срок действия акции с последующим уменьшением уровня доходов. Такой вклад можно капитализировать, снимать проценты или досрочно выйти из договора.
• Невозможность пролонгации. Собственник не может снять деньги раньше срока, не может оставить их после исполнения договора на той же процентной ставке.
• Дополнительные услуги. Под ними понимаются открытие кредитной или дебетовой карты, договор страхования и НПФ.

Для увеличения доходов опытные финансисты регулярно просматривают акционные продукты, перераспределяя свои средства по разным кредитным организациям.

Выгодна ли капитализация

Процесс прибавления начисленных за период процентов к вкладу и последующее прибавление дохода к общей сумме вложения и начисленных дивидендов называется капитализацией. Финансовые организации активно предлагают этот параметр к вкладам.

Согласно договору банк может:

1. Перечислять проценты на карту клиента по его запросу или договору ежемесячно. В этом случае капитализация не происходит.
2. Начисляемые доходы прибавлять к первоначальной сумме согласно установленным периодам и рассчитывать прибыль исходя из нового результата. Это происходит с периодичностью в день, месяц, квартал — все накопленные суммы плюсуются к основному вкладу. При этом чем чаще период капитализации, тем выше прибыль собственника.

Если открыть вклад размером 1 млн рублей сроком на 3 года под 7 % годовых, установить капитализацию 1 раз в квартал, то получится доход 71 859 рублей. Без капитализации этот вклад принёс бы 70 000 рублей.

Благодаря капитализации можно заработать деньги, увеличивая сумму вклада и его срок. Но если собственник хочет жить на проценты, частичное снятие нарушит суммарный оборот и процесс капитализации.

Возможность пополнения и расходования средств

Дополнительные функции вкладов могут нести понижение процентной ставки. Досрочное снятие и пополнение — удобные параметры для тех, кто хочет копить или жить на проценты, однако условия здесь отличаются от классических продуктов.

Вклад Сбербанка «Управляй ОнЛ@йн» предлагает условия пополнения и снятия денежных средств при начислении 4 % годовых. Вклад «Без паспорта» в онлайн-приложении можно оформить на 7 % при классических запретах на перевод и вывод денег.

Дополнительные условия к договору вклада

Помимо основного договора клиент может воспользоваться дополнительными сервисами и продуктами, которые могут повысить прибыль или стать ещё одним выгодным предложением.

К таким услугам относятся:

1. Открытие премиальной карты. Поможет сохранить побочные функции вклада — дополнительные взносы и капитализацию. Продукт «Газпромбанк — Привилегия» при наличии одной из премиальных карт предлагает расширенный пакет функций. При этом минимальная сумма не может быть менее 3 млн рублей под 6,23 %. Срок вклада — 91-1097 дней.
2. Негосударственный пенсионный фонд. Создаётся во многих финансовых организациях и активно привлекает вкладчиков к работе фонда. Это условие работает при наличии выгодных условий НПФ и желания вкладчика в него вступить.
3. Для привлечение клиентов через мобильные приложения банки предлагают повышенный процент при онлайн-оформлении, а также промокоды на дополнительные дивиденды.
4. Пакет страхования может стать дополнительным параметром к увеличению дохода по вкладу. Застраховать можно себя, своих близких, имущество, а также финансовые продукты.

Побочные продукты увеличат общий доход, но при этом могут нести в себе текущие расходы или стать невыгодным вложением. Для расчёта прибыли важны калькуляция и итоговая сумма вложений.

Что нужно помнить при составлении договора с банком

Процесс заключения договора — самый важный в цепочке действий будущего вкладчика. Первое, что нужно сделать — это чётко проговорить все условия с консультантом, потом проверить их подлинность и достоверность на бумаге.

Перед подписанием контракта нужно проверить:

• паспортные данные и данные банка;
• денежную сумму и процентную ставку;
• срок действия договора и способ начисление дивидендов;
• страхование сбережения;
• отсутствие дополнительных услуг, меняющих условия договора;
• соответствие названия вклада его целевому назначению.

Условия акции и название обязано быть прописано в договоре, иначе вы рискуете получить другой вид финансового продукта.

В случае отзыва лицензии вкладчик может лишиться процента, если он начисляется после исполнения договора. Чтобы этого избежать, важно выбрать ежемесячный способ перечисления денег. Максимальная сумма страхового возврата — 1 млн 400 тыс. рублей. Для получения страхового возврата нужно написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. Это государственная организация, которая гарантирует физическим лицам возвращение денежных сумм.

Вклады и инвестиции

Банки, открывая новые инвестиционные продукты, привлекают клиентов и порой предоставляют некорректную информацию. Проекты предлагают гражданам под видом вкладов, коими они принципиально не являются.

Финансисты, получая деньги от физических лиц, вкладывают их в различные компании: покупают ценные бумаги и играют на бирже. Эта процедура несёт риск для инвестора — результат зависит от состояния биржи. Согласно текущему законодательству банк не может гарантировать плюс по инвестициям. Вкладчик может даже уйти в минус и потерять свои деньги.

Банковское вложение — это дополнительный способ сохранить и приумножить накопления. При ответственном и рациональном подходе к выбору организации, виду финансового продукта, капитализации, страховки собственник увеличит свой пассивный доход. Внимание стоит уделить деталям предложения и заключаемому договору, чтобы в будущем не попасть в капкан контракта.