Депозитная политика коммерческого банка: принципы формирования и реализации

Депозитная политика коммерческого банка предполагает ориентированность кредитной организации на определенную группу или группы клиентов-вкладчиков. Коммерческие банки формируют депозитную политику, исходя из анализа потребностей и возможностей людей делать вклады и анализа предложений банков-конкурентов.

Понятие депозитной политики

Депозитная политика кредитной организации — это система организационных элементов её деятельности по привлечению банковских вкладов.

Депозитная политика закрепляется в виде «Положения о депозитной политике» или «Положения о порядке привлечения денежных средств во вклады и открытии и ведении клиентских счетов». Документы разрабатываются ежегодно.

Положения депозитной политики соответствуют общей стратегии банка на рынке финансовых услуг и определяют виды вкладов, виды вкладчиков, сроки вкладов, процентные ставки и другие условия вкладов и счетов. Депозитная политика задает количественные и качественные цели в сфере привлечения вкладов.

Задачи политики

Задачами депозитной политики являются:

• формирование прибыли банка;
• привлечение ресурсов;
• обеспечение ликвидности.

Эффективная деятельность кредитной организации предполагает извлечение максимальной выгоды из разницы между процентами, полученными банком от заёмщиков по кредитам и процентами, уплаченными банком вкладчикам по депозитам, что собственно и формирует основную часть прибыли банка.

Депозитная политика решает задачу привлечения ресурсов, которые далее идут на выдачу кредитов и позволяют банку получать доход.

Банковская ликвидность — это способность кредитной организации своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства, особенно по депозитам. Нормативы банковской ликвидности устанавливаются Центральным Банком и представляют собой определённое соотношение между активами и обязательствами банка. Невыполнение нормативов может привести к отзыву лицензии.

Принципы политики

Принципы депозитной политики — это основополагающие правила, которые коммерческий банк соблюдает при её разработке и реализации.

Принципы банковской депозитной политики можно разделить на два вида:

• общие;
• специфические.

Общие существуют на двух уровнях:

• уровень Центробанка;
• уровень коммерческих банков.

Специфические применяются на уровне коммерческих банков.

Выделяют следующие общие принципы:

• принцип научной обоснованности;
• принцип комплексности;
• принцип оптимальности и эффективности;
• принцип единства элементов депозитной политики.

Специфические принципы:

• принцип оптимального уровня затрат;
• принцип безопасности;
• принцип надёжности.

Принцип научной обоснованности означает, что при разработке политики применяются только надёжные, доказанные и проверенные методы.

Разработка депозитной политики требует комплексного подхода, так как она должна быть связана с общей стратегией банка и является одним из основных элементов системы получения прибыли банка.

От депозитной политики требуется оптимальность и эффективность, так как, с одной стороны, она должна обеспечивать уровень процента по депозитам, позволяющим банку получить прибыл. С другой стороны, процентные ставки должны быть достаточно высокими, чтобы привлекать вкладчиков.

Элементы депозитной политики должны складываться в единую систему, чтобы обеспечивать эффективность её реализации.

Принцип оптимального уровня затрат означает возможность последующего получения банком запланированного уровня доходности и прибыли.

Безопасность операций банка предполагает обеспечение защиты вкладов клиента с помощью применения различных технических средств, контроля системы безопасности банка, а также проведения разъяснительной работы с вкладчиками.

Надёжность банка при совершении депозитных операций характеризует выполнение банком нормативов по соотношению обязательств и активов.

Субъекты и объекты депозитной политики

Субъектами депозитной политики являются коммерческий банк и его вкладчики. Объектами же депозитной политики являются депозитные продукты. Депозитными продуктами являются денежные и металлические вклады, депозитные сертификаты.
Согласно статье 837. ГК РФ, существует два вида вкладов:

• срочные;
• до востребования.

Центральный Банк классифицирует вклады по ряду дополнительных признаков: вид клиента, срок и сумма вклада.

Договор срочного вклада заключается на условиях возврата по истечении определённого срока. Договор вклада до востребования заключается на условиях возврата по требованию. Внесение вкладчиком денежных средств на банковский депозит осуществляется по договору банковского вклада. Физические лица вправе в любой момент потребовать деньги с банковского вклада, не будет выплачен только процент, кроме вкладов, по которым предусмотрено льготное досрочное расторжение. Это отличает банковский вклад от вложений в долговые ценные бумаги: векселя, облигации.

Депозитный сертификат — это вид ценной бумаги для юридических лиц, выпускается на определённую сумму и удостоверяет право владельца на получение по истечении оговорённого срока основной суммы и указанных процентов.

Как формируется депозитная политика коммерческого банка

Процесс формирования депозитной политики можно представить в виде следующей схемы:

Процесс разработки депозитной политики коммерческого банка начинается с анализа депозитного рынка. На этом этапе определяются потребности клиентов различных сегментов рынка, их потребности, изучаются предложения конкурентов.

После анализа необходимо спроектировать общую депозитную стратегию коммерческого банка, определить цели и задачи. Здесь также определяются целевые группы потенциальных вкладчиков.

Далее происходит распределение полномочий и ответственности между структурными подразделениями и сотрудниками банка.
На основании принятой стратегии и целевых сегментов вкладчиков разрабатывается депозитная линейка банка с учётом потребностей клиентов и характеристик продуктов конкурентов.

Перед тем, как продукт будет выведен на рынок, разрабатываются маркетинговые мероприятия по привлечению вкладчиков: реклама, PR. Происходит работа со средствами массовой информации.

Для успешной реализации депозитной политики разрабатывается система управления и контроля с определением контролирующих и ответственных лиц.
Политика должна соответствовать выбранной стратегии банка:

• ориентация на юридических лиц;
• ориентация на физических лиц;
• стратегия универсального банка.

Депозитная политика коммерческого банка должна в полной мере соответствовать его кредитной политике, так как банк должен соблюдать нормативы банковской ликвидности и быть в состоянии своевременно платить по своим обязательствам.

Как реализовывается депозитная политика

Реализацию депозитной политики можно рассматривать в широком и узком смыслах.
В широком смысле это деятельность банка по привлечению депозитов вкладчиков, а в узком смысле — это принятие коммерческим банком мер по поддержанию его ликвидности. Поэтому реализация депозитной политики зависит от состояния внутренней и внешней среды банка, точности прогнозов и изменений деловой среды.

Инструменты

Банки применяют следующие инструменты депозитной политики:

• виды открываемых вкладов;
• размеры и виды процентных ставок по вкладам;
• сроки вкладов;
• условия пополнения вкладов;
• условия досрочного снятия средств со вклада;
• бонусные программы.

Указанные инструменты используются в зависимости от ситуации, сложившейся на рынке депозитов. То есть, учитываются выявленные потребности клиентов, особенности депозитных линеек конкурентов.

Например, при больших сроках и суммах вкладов обычно используются большие процентные ставки. Менее надёжные и малоизвестные банки часто компенсируют высокий уровень риска повышенными процентными ставками.

При лояльных условиях досрочного снятия средств (без потери процентного дохода), ставка вклада устанавливается ниже, чем по вкладам с таким же сроком, но без услуги досрочного снятия средств.

Факторы, влияющие на депозитную политику

На депозитную политику банка влияют как внутренние, так и внешние факторы.
К внутренним факторам относятся:

• имидж банка;
• простота оформления вкладов;
• наличие сети офисов;
• возможность открытия вкладов online;
• квалификация персонала и уровень обслуживания;
• категории клиентов банка.

К внешним факторам относятся:

• экономическая ситуация: спад, подъём и прочие состояния;
• демографические факторы: возраст населения, уровень образования, национальность, традиции и прочие особенности;
• социальные факторы: уровень доходов населения, склонность к сбережению, ожидания;
• внешнеэкономические факторы.

Перед выбором инструментов депозитной политики, коммерческий банк должен тщательно проанализировать состояние внутренней и внешней среды.

Анализ внутренней среды дает информацию о ресурсах, которые есть в наличии у банка и которые можно использовать при разработке инструментов депозитной политики.
Анализ внешней среды показывает банковским менеджерам возможности применения инструментов на депозитном рынке. Выявляется текущая экономическая ситуация, на основании чего делаются выводы о необходимости корректировки существующей стратегии банка и разработки депозитной политики на краткосрочную перспективу.

Анализ микроэкономической внешней среды банка обычно проводится по следующим направлениям: потребители, конкуренты, партнеры. Важным решением является выбор целевого сегмента потенциальных вкладчиков на основе полученных данных.

Депозитная политика является важнейшей частью функционирования коммерческого банка. Она направлена на привлечение денежных средств и обеспечение требуемого уровня ликвидности банка. Построение депозитной политики — это сложный, ответственный процесс, от которого зависит объём и структура привлечённых в депозиты средств, а, следовательно, возможность выдачи кредитов и получения прибыли. При осуществлении депозитной политики банки используют широкий спектр инструментов банковского маркетинга.