Бивалютный депозит: особенности, риски, оформление, расчёт доходности

Вклад является действенным инструментом сохранения и приумножения доходов не только для физических, но и для юридических лиц. Эффективный способ сохранить и приумножить доходы российской компании — положить деньги на счёт. Бивалютный депозит — это банковский продукт с повышенной ставкой и высокой долей риска, где вкладчик выбирает 2 типа валюты для конверсии.

Бивалютный депозит: что это такое

Это вклад с повышенной процентной ставкой и функцией конвертации валют, который зависит от денежных котировок. Собственник совместно с банком устанавливает две валюты — основную и альтернативную, а также планку конверсии. Бивалютный депозит — не самый распространённый продукт, его предлагают только крупные банки. Они не устанавливают пороговые проценты, а разрабатывают их по средствам калькуляции параметров.

Основные параметры вычисления номинального процента по вкладу:

• Стартовая сумма, которая не имеет значение в некоторых банках.
• Период. Может составлять 1 день, а может — до 1097 дней, в зависимости от условий.
• Валюта, выбранная клиентом.

Еще один важный аспект — клиентом банка могут быть только юридические лица.

Как работает бивалютный вклад

Клиент, открывая договор, останавливается на двух валютах, одна из которых обязана быть российским рублём. Он выбирает порог конвертации, при котором банк меняет вклад в альтернативную валюту. Это происходит при удешевлении основной валюты. Конверсии могут происходить несколько раз в зависимости от курса. Процентная ставка не меняется. Клиент может выиграть большую сумму денег, при этом остаётся доля риска — при значительных колебаниях есть опасность потерять часть дохода или уйти в минус.

Примерный расчет доходности

Банк рассчитывает доход по бивалютному депозиту по следующей схеме:

• основная валюта – российский рубль;
• валюта конвертации – доллар США.

Банк автоматически конвертирует валюту в случае падения рубля, чтобы вкладчик не смог ещё больше потерять на разнице курсов.

С какой целью оформляется бивалютный вклад

Депозиты данной категории оформляют компании с мультивалютным счетом, где помимо национальной валюты фигурируют доллары и евро, а также организации, желающие добиться максимального процента по вложению.

Главные задачи этого размещения:

• повышение доходов за короткий промежуток времени;
• выгодные валютные операции;
• увеличение прибыли от альтернативной валюты;
• возможность погасить долги перед кредиторами.

Вкладчики могут разместить большие суммы на короткий срок — от 1 дня и выиграть на разнице в курсах.

Особенности бивалютного депозита

Продукт при высокой выгоде таит в себе ряд тонкостей:

1. Депозит доступен только юридическим лицам. Это могут быть компании крупного, среднего и малого бизнеса, организации и госучреждения, индивидуальные предприниматели. Компании должны быть зарегистрированы на территории РФ или платить налоги согласно российскому законодательству.
2. Процентная ставка будет выше классических предложений. Каждый банк устанавливает её индивидуально, исходя из параметров будущего вклада.
3. Вкладчик выбирает порог конверсии курса валюты, при котором вклад конвертируют.
4. Клиент может сам устанавливать внутренний курс, при котором вклад переходит в альтернативную валюту.
5. Обязательная валюта — это рубль, второй денежной монетой может быть доллар или евро. Некоторые банки предлагают альтернативные валюты по запросу клиента.
6. Прибыль перечисляется клиенту в момент исполнения договорных обязательств.
7. Приходно-расходные опции запрещены.
8. Льготное снятие и пролонгация запрещены.

Помимо основных параметров клиент по согласованию с банком устанавливает другие структурные составляющие прямо влияющие на сумму дохода.

Как оформить бивалютный депозит

Чтобы оформить депозит полномочному представителю организации необходимо обратиться в отделение банка для заключение соглашения. Это правило работает на все финансовые организации за исключением «Абсолют Банка».

«Абсолют Банк» предоставляет возможность открыть вклад через интернет-банкинг, заполнив необходимые документы. Условия: стартовая сумма от 50 млн рублей, срок исполнения — от 7 до 14 дней, невозможность досрочного снятия или продления вложения.

Кто может оформить вклад

Основная характерная черта данного типа вложения — его могут взять только лица, ведущие предпринимательскую и иную деятельность.

Это могут быть:

• индивидуальные предприниматели;
• юридические лица, будь то компании или государственные учреждения.

Физическим лицам этот тип вклада не доступен.

Организации должны быть зарегистрирована на территории Российской Федерации и вести всю деятельности согласно нормативно-правового поля государства. Банки не устанавливают порог для организаций по установочному капиталу, поэтому вклад может оформить начинающий бизнесмен.

Какие документы нужны для оформления

Полномочный представитель на встрече в банке предоставляет документы:

• паспорт собственника бизнеса или нотариально заверенная копия представителя;
• учредительные документы или устав;
• лицензия или разрешение на открытие и проведение деятельности;
• свидетельство о постановки на учет в налоговом органе;
• оригиналы и копии регистрационных данных;
• декларация бенефициарного владельца юридического лица.

Важное обстоятельство: компании-нерезиденты РФ должны предоставлять дополнительные документы по запросу кредитной организации.

Для полной информации необходимо запросить точный список документов в филиале финансовой организации.

В каком учреждении открыть вклад

Бивалютные вложения предоставляют только крупные банки по запросу. Они устанавливают индивидуальные процентные ставки, а также планки конверсии исходя из калькуляции данных вкладчика. Это правило является общим для всех финансовых организаций. Однако, в некоторых банках существуют существенные различия по параметрам.

«ВТБ» предлагает вклад «структурный», который и является бивалютным. Корпоративные клиенты могут присоединиться к депозитарной программе со следующими позициями:

• вложение от 3 млн рублей или равный эквивалент в долларах и евро;
• максимальная сумма не ограничивается;
• период размещения — 7-1095 дней.

Банк в индивидуальном порядке решает остальные параметры в зависимости от потребностей заказчика.

«Альфа-Банк» помимо национальной валюты, долларов и евро предлагает выбрать иные денежные знаки по согласованию. Среди остальных параметров:

• первоначальная сумма равна 1 млн долларов и его эквивалент в рублях и евро с вариантами индивидуального снижения;
• временной интервал — от 7 дней;
• возможность фиксации в договоре валюту возврата.

Условия бивалютного депозита банка «Зенит»:

• стартовая сумма не имеет значения;
• период составит от 1 до 1095 дней;
• выплата процентов осуществляется в момент исполнения контракта.

«Сбербанк» называет данный вид депозита структурным, так как он формируется на основе индивидуальных требований заказчика. Это имеет отношение к валюте, стартовой сумме и сроку предоставления продукта. В своей декларации о рисках он отмечает, что не может повлиять на доход вкладчика и является независимым инструментом при конверсии.

Параметры, устанавливаемые в «Промсвязьбанке»:

• стартовая сумма не имеет значение;
• срок размещения может быть от 7 до 366 дней;
• есть риск потери части номинала из-за валютных скачков.

АО «Россельхозбанк» для клиентов своего банка предоставляет следующие факторы:

• временной интервал — 7-365 дней;
• проценты начисляются в валюте первоначальной суммы;
• банк сам выбирает валюту возврата номинала денежных средств;
• операционные мероприятия не допускаются.

В банках не указывают процентную ставку, но она будет гарантированно выше обычных предложений по депозитам — более 12 %.

Законодательная база

Продукт данного типа регулируется той же нормативно-правовой базой, что и классические банковские депозиты:

1. Федеральный закон №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Основной закон, который полностью регулирует деятельность финансовых организаций.
2. Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Внесение изменений в закон в 2018 году позволяет малому бизнесу претендовать на возмещение.
3. Глава 44 Гражданского кодекса «Банковский вклад».

Бивалютные депозиты также регулируются рекомендациями Центрального банка Российской Федерации. При возникновении спорных ситуаций вкладчик может обратится в ЦБ для решения споров.

Возможные риски

Большая процентная прибыль сопряжена с рисками. Скачки котировок могут резко ударить по бивалютному вкладу, в результате чего вместо доходов вкладчик несёт расходы.

Перед заключением сделки банк уведомляет клиента о максимально негативных последствиях вклада. Анализируя декларацию о рисках «Сбербанка», можно отметить, что несмотря на коммуникацию, обещания или прогнозы, банк не гарантирует получение прибыли и снимает с себя ответственность в случае негативного исхода.

Кредитные организации призывают максимально погрузиться в тему котировок и финансовых течений в России и в мире, чтобы предугадывать колебания и не уйти в минус.

Бивалютный депозит — это наиболее привлекательный продукт для малых и крупных компаний. Благодаря удачному стечению обстоятельств можно выиграть большую денежную сумму. Но это единственный вклад, где есть риск уйти в минус из-за нестабильности курсов.