Агентство по страхованию вкладов: чем занимается и кто может рассчитывать на выплаты

В условиях экономических санкций и сложной политической обстановки владельцам сберегательных депозитов важно осознавать, что их личные накопления застрахованы. За 2018 год свыше пятидесяти банков России лишились лицензий. По прогнозам аналитиков, в текущем году лицензии могут быть отозваны у более 40 кредитных организаций. Мы внимательно изучили, чем занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и как оно может помочь сберечь и вернуть накопления.

Чем занимается АСВ

АСВ-корпорация создана в 2004 году. Вопреки распространённому мнению, АСВ занимается не только страховыми договорами.

За прошедшие 15 лет добавились следующие обязанности:

• выплаты возмещения по счетам малых предприятий (с 1 января 2019 г.);
• ликвидация банков, НПФ и страховых организаций;
• финансовое оздоровление кредитных организаций;
• обеспечение деятельности системы гарантирования прав застрахованных лиц.

Также осуществляет продажу имущества, рассматривает прошения и принимает решения по срокам погашения кредитов должниками при ликвидации или оздоровлении организаций.

Страхование вкладов

Чтобы защитить права вкладчиков и укрепить доверие к кредитным организациям 23 декабря 2003 года был принят Закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» №177-ФЗ, на основании которого создана специальная государственная программа — ССВ. Участие в программе обязательно для всех банков.

АСВ обеспечивает работу данной системы:

• выплачивает денежные компенсации;
• ведёт реестр участников;
• контролирует поступление взносов;
• управляет средствами фонда.

Корпорация хоть и государственная структура, но деньги выделяет не государство, а участники, которые присоединяются на платной основе. Членство в АСВ — это дополнительный показатель надёжности, поэтому организации стремятся получить свидетельство участника. На 15 июля 2019 года под защитой системы находятся 738 банков.

Какой случай является страховым

Страховой случай наступает при отзыве лицензии на осуществление банковских операций, либо введение Банком России моратория на погашение долгов кредиторам. Выплата положена вносителям, заключившим депозитные договора или счета в рублях или в иностранной валюте. Страховой гарантии подлежит основная сумма и начисленная премия.

Например, на депозит в 900 тысяч рублей начислен бонус 72 тысячи, выплата составит 972 тысячм рублей. Если в данном банке у клиента открыто несколько счетов, то возмещение положено по всем депозитам, но не более 1,4 млн рублей, включая проценты.

Исключения составляют денежные суммы:

• адвокатов, нотариусов и иных лиц, необходимых для осуществления деятельности;
• сумму, вложение которых было удостоверено депозитным сертификатом;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещённые в филиалах за границей;
• являющиеся электронными;
• находящиеся на номинальных счетах, за исключением открытых опекунами или попечителями, залоговых и счетах эскроу;
• субординированных депозитов;
• принадлежащие юридическим лицам, за исключением малых предприятий, включенных в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Обязательное условие — банк должен быть участником ССВ.

Свидетельство участника ССВ

Перечень банков-участников опубликован на странице АСВ в интернете.

Куда обращаться

Информация о наступлении страхового случая публикуется на официальных сайтах Банка России и АСВ.

АСВ в течение 5 рабочих дней размещает в интернете на своей странице и в периодичном печатном издании по месту нахождения банка сообщение, содержащее сведения о:

• месте;
• времени;
• форме;
• порядке приёма заявлений от вкладчиков.

Также в течение месяца направляет личное почтовое сообщение каждому вкладчику.

Сообщение по АБ «АСПЕКТ»

Страховое возмещение можно получить в офисе или в банках-агентах, выбранных на конкурсной основе и выступающих от имени АСВ. Для агентов — это дополнительная возможность привлечь новых клиентов и повысить свой рейтинг.

Как рассчитать сумму возмещения

Возмещение выплачивается вносителю в размере сто процентов внесённых средств, включая премию, но не более 1,4 млн рублей в общей сумме. По счетам эскроу — не более 10 млн рублей.

По депозитам в иностранной валюте выплата производится в рублях РФ по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. При наличии кредита, взятого в этом банке, его сумма вычитается.

Рассчитать сумму можно с помощью калькулятора.

Пример расчёта при наличии встречных требований

После погашения займа вкладчик имеет право получить страховое возмещение в полном размере.

Если у клиента несколько вкладов, превышающих 1,4 млн рублей, выплата осуществляется по каждому из них, пропорционально их размерам.

Например, если человек имеет два депозита на сумму 3,8 млн и 1,8 млн рублей, то ему будет выплачено по первому — 950 тысяч рублей, по второму — 450 тыс рублей. Остаток задолженности будет включён в первую очередь в реестр требований кредиторов.

Проценты по вкладу подлежат возмещению только в том случае, если они были начислены на дату наступления страхового случая.

Например, вклад был открыт 1 февраля 2017 года на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год, с ежемесячной капитализацией. 2 марта 2017 года у банка отзывают лицензию — в этом случае вкладчик получит основную сумму вклада и начисленные за месяц проценты.

Если же вклад был открыт с условием начисления процентов в конце срока, возмещению подлежит только основная сумма вклада, т.е. 100 тысяч рублей.

Какие документы понадобятся

Для получения выплаты следует заполнить заявление по утвержденной форме и представить действующий документ, удостоверяющий личность, по которому подписывался договор.

Первая и вторая страница заявления

Как правило, сотрудники банка-агента распечатывают уже заполненный бланк, который нужно только подписать.

Третий лист и рекомендации по заполнению

Подать заявление можно через представителя, имеющего нотариально удостоверенную доверенность, или отправить по почте — в этом случае получить возмещение можно почтовым переводом.

Как происходит выплата

Возмещение производится в течение трёх рабочих дней со дня подачи заявления. Выплата осуществляется наличными денежными средствами или перечислением на банковский счёт строго в национальной валюте. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятием — только безналичным путём.

Вкладчику предоставляется информация о:

• его вложениях;
• встречных требованиях;
• сумме выплаты.

Если он согласен, то может получить страховку сразу.

При несогласии необходимо подать письменное заявление и приложить документы, обосновывающие разногласия.

В течение 10 дней вкладчику обязаны сообщить о результатах рассмотрения. При нарушении срока уплачиваются проценты по ставке рефинансирования.

Если сумма вложений превышает 1,4 млн рублей, то оставшаяся часть погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.

Ликвидация банков

Согласно Федеральным законам № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. и № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. АСВ управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций.

Выполняет следующие задачи:

• устанавливает и регулирует требования кредиторов;
• формирует конкурсную массу;
• обеспечивает сохранность иммущества;
• проводит расчёты по претензиям.

Также регулярно публикует информацию о ходе ликвидационных процедур и отвечает на письменные запросы. Имеет право оспаривать сомнительные сделки и устанавливать основания для привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства. В интернете на главной странице публикует реквизиты для погашения кредитов в ликвидируемых банках.

Финансовое оздоровление банков

В соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» АСВ осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками ССВ.

Корпорация может покупать акции банка или привлекать для этих целей частных инвесторов. Также законом предусмотрена возможность предоставления финансовой помощи кредитным организациям путём получения кредитов от Банка России и использования средств фонда.

В качестве имущественного взноса государство выделило 200 млрд рублей. На 1 июля 2019 года проводится финансовое оздоровление 18 банков с привлечением инвесторов.

Страхование клиентов НПФ

Система гарантирования прав застрахованных лиц является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счёт средств пенсионных накоплений».

Система выступает гарантом сохранения пенсионных накоплений физических лиц, получающих накопленные пенсии от Пенсионного фонда РФ или от негосударственных пенсионных фондов (НПФ), входящих в систему гарантирования. Защита построена по двухуровнему принципу: внутренние резервы фондов-участников ПФР и средства фонда гарантирования пенсионных накоплений (ФГПН).

АСВ-корпорация осуществляет:

• формирование и сбор гарантийных взносов;
• выплату возмещений;
• инвестиционные размещения средств фонда;
• полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего;
• ведет реестр НПФ.

В сумму возмещения не входят инвестиционные доходы. При наступлении гарантийного случая все средства застрахованного лица в течение трёх месяцев будут переведены в ПФР.

Ликвидация НПФ и страховых организаций

Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 410-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» и Законом № 422-ФЗ АСВ наделено полномочиями ликвидатора и конкурсного управляющего в делах о банкротстве фондов, даже не внесённых в реестр.

Оно обязано выполнять следующие действия:

• обеспечить приём и сохранность иммущества;
• провести его инвентаризацию, оценку и продажу;
• осуществить поиск и возврат;
• при необходимости предъявлять требования о взыскании материальных ценностей;
• вести реестр требований кредиторов и заявлять им возражения;
• передавать документы фонда на хранение с соблюдением законодательных требований.

С декабря 2016 года АСВ-корпорация осуществляет полномочия конкурсного управляющего при банкротстве страховых организаций. Ликвидация регулируется п.2 статьи 184,4-1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьи 13 ФЗ от 23 июня 2016 г. №222-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».

Конкурсное производство вводится сроком на один год и может продлеваться. Назначенный представитель от АСВ имеет право выдавать и отзывать доверенности от имени страховой организации.

Агентство по страхованию вкладов — государственная структура, занимающаяся не только страхованием вкладов, но и финансовым оздоровлением и ликвидацией банков, ликвидацией НПФ и страховых компаний, а также выступает гарантом обеспечения прав застрахованных в рамках обязательного пенсионного страхования.