Как правильно инвестировать в России

Вложение денег — популярный способ получения пассивного дохода во всём мире. Постепенно он начинает активно использоваться гражданами нашей страны. Наша редакция подготовила справочную информацию: с какой суммы лучше начинать вложения, как правильно инвестировать деньги в России, постепенно наращивая капитал.

Источники ежемесячного пассивного дохода

Финансисты определяют пассивный доход как не требующий постоянного приложения усилий. К нему относят различные депозиты, дивиденды, прибыль от аренды или перепродажи недвижимости.

Вложение денег в недвижимость с целью получить прибыль от аренды

Недвижимость как объект вложения денег

Инвестировать деньги в жилую или коммерческую недвижимость наши сограждане стали как только началось интенсивное строительство. Чтобы сдавать в аренду, покупают как готовые объекты, так и строящиеся. Как жилую, так и коммерческую недвижимость. Но понятие «инвестиции в недвижимость» гораздо шире.

Плюсы этого варианта инвестиций:

• стабильный пассивный доход от аренды в течение длительного времени;
• доступность;
• относительная безопасность: времена, когда заброшенные строителями объекты росли как грибы, прошли;
• большой выбор объектов;
• возможность привлечения кредитов: аренда вполне может покрыть ипотечный платеж.

Минусы:

• непредсказуемая ликвидность при необходимости: средний срок реализации жилой недвижимости зависит от размеров, местоположения состояния, спроса, предложения и так далее;
• большие сопутствующие издержки: ремонт, коммуналка, оплата услуг риелтора по аренде или трата собственного времени на поиск арендаторов, прочее;
• зависимость цен аренды от состояния экономики, особенно чувствительная к рыночной ситуации коммерческая недвижимость.

Кризис 2007-2008 годов привел к 50 % снижению стоимости квадратного метра жилой недвижимости и арендных ставок в мегаполисах России. Если экономика стабильна, недвижимость приносит постоянный ежемесячный доход.

Банковские вклады

По результатам экономических исследований, которые не включали пенсионные вклады, открывать депозиты в банках предпочитает десятая часть населения страны.
Плюсы банковских депозитов:

• надежность — суммы до 1 400 тысяч рублей застрахованы;
• доступность — минимальная сумма от 5 000 рублей;
• прозрачность условий;
• гарантированна прибыль.

Динамика ключевой ставки ЦБ и инфляции

Соотношение доходности вкладов в разных валютах за 2017-2018 годы

Недостаток один, но существенный — низкий процент прибыли. Часто проценты по вкладу ниже фактического уровня инфляции, а если и превышают его, то незначительно.

Несколько другая картина по валютным вкладам. Рост капитала идет не только за счёт процентов, но и благодаря повышению стоимости валют.

Доверительное управление

Собственник любых активов (движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг, прочего) может распоряжаться ими самостоятельно или нанять профессионала, который займётся приумножением существующего капитала. То есть отдать в доверительное управление компании или частному лицу.

Например, наёмный риелтор сдает недвижимость в аренду, следит за своевременностью платежей, оплачивает коммунальные услуги. По сути — занимается доверительным управлением. Но чаще этот термин используют, когда речь идёт об вложении денег в ценные бумаги, биржевые активы.

Плюсы этого варианта инвестиций:

• можно выбрать любую стратегию;
• не надо тратить время и силы на изучение новой области экономики.

Минусы:

• есть риск полной или частичной потери вложений;
• управляющий принимает все решения сам, влиять на него возможности нет;
• год успешной работы может смениться годом неудач.

Компании, принимающие ценные бумаги или деньги в управление, обычно работают с суммами от 10 000 USD. Частные управляющие — от 2 000 USD.

Если речь идёт о форекс-инвестициях, то на ПАММ-счетах управляющие принимают вложения от 50 USD. Инвестор озвучивает желаемый результат, управляющий предлагает консервативную (до 20 % годовых), агрессивную (больше 40 % годовых) или рациональную (20-40 % в год) стратегию.

Операции с ценными бумагами проводят только лицензированные брокеры, деятельность которых регламентируется и контролируется государством.

Микрофинансовые организации

Для получения пассивного дохода можно инвестировать деньги в микрофинансовые организации. Они предлагают до 8 % годовых на валютные вложение, до 18 % — на рублёвые. Минимальный порог для частного лица 1 500 000 рублей.

Взаимоотношения между инвестором и МФО регулирует Федеральный закон N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Финансовые аналитики относят сотрудничество с МФО к вложением с высоким риском. Если их сравнивать с покупкой акций, то 20 % годовых брокер заработает, используя консервативную стратегию. К тому же в 2,5-5 раз меньше сумма, необходимая, чтобы начать зарабатывать.

Корпоративные облигации и облигации федерального займа

Средняя стоимость ОФЗ и корпоративных бумаг около тысячи рублей. Они приносят 8-12 % годовых. Облигации можно хранить десятилетиями, продавать по мере необходимости.
Плюсы вложения денег в облигации:

• низкий риск: дефолт наступит только при банкротстве эмитента, выпустившего бон (для ОФЗ — банкротство государства);
• минимальная сумма инвестиций 1 000 рублей;
• налоговые льготы на реализацию ценных бумаг после 3 лет владения;
• купить можно только через лицензированных брокеров;
• взаимоотношения «брокер — клиент» регулируются несколькими федеральными законами (10.12.2003 N 173-ФЗ, Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ и другими);
• высокая ликвидность;
• выбор бумаг по типу дохода, срокам погашения.

Минусы:

• низкая доходность;
• зависимость доходности от ключевой ставки ЦБ РФ;
• если инфляция выше процентов, выплачиваемых владельцам бонов, доход будет отрицательным.

Прибыль, полученная владельцами ОФЗ или других бонов, облагается 13 % НДФЛ в случае, если доходность в процентах превысила ставку рефинансирования более, чем на 5 процентных пункта.

В инвестициях есть правило: чем выше обещанный процент доходности, тем больше вероятность потерять вложения. Для рисковых активов или стратегий выделяйте не больше 20 % сбережений.

Пассивный доход от бизнеса

Правильно инвестировать можно не только в источники пассивного дохода, но и в бизнес, требующий активного участия владельца. Речь идёт не только о покупке успешного дела, но и об открытии с нуля новой компании.

Купить бизнес или долю

Для вложения денег можно приобрести от 0,1 до 100 % действующего бизнеса.
Плюсы такой покупки:

• большой выбор направлений работы — от интернет-магазинов до заводов;
• можно участвовать в работе фирмы, соразмерно купленной доле;
• при покупке небольших компаний инвестиции могут составлять всего 20 000-30 000 рублей;
• если доля покупается как источник пассивного дохода, никаких вложений, кроме денег, не потребуется;
• деньги получают материальное обеспечение активами компании;
• величина дохода, сроки инвестиций не ограничены.

Минусы:

• высокие риски неблагоприятного исхода;
• тесное взаимодействие бизнеса с законодательными, контролирующими, регулирующими государственными структурами;
• личностные факторы при долевом участии: не всегда точки зрения нескольких собственников совпадают;
• при 100 % покупке бизнеса нужны знания, время, силы, чтобы им управлять;
• сложно найти достойный объект для вложения денег (стабильно приносящий доход);
• вложения в бизнес в той или иной форме требуются постоянно;
• инвестор получает прибыль через какое-то время.

Портфельные инвестиции в бизнес — приобретение одним инвестором долей в нескольких компаниях. Они могут быть прямыми или опосредованными (через акции).
Типичные ошибки при финансировании бизнеса:

1. Организация проекта для души: не всё, что нравится владельцам, приносит деньги. Цель бизнеса — приносить прибыль. Других нет.
2. Чрезмерные ожидания ни на чем не основанные. Кроме желания открыть какой-либо бизнес, в его основе должно лежать качественное маркетинговое исследование конъюктуры рынка. Потребностей, платежеспособности окружающего населения. Например, очень хочется открыть солярий премиум-класса в спальном районе Краснодара. Вопрос: кто им будет пользоваться, когда хватает солнечных дней, а платёжеспособность людей, живущих поблизости, ниже средней по городу.
3. Использование кредитов. Выплаты по процентам, возврат займа — дополнительная нагрузка. Пока бизнес не отработает 2-3 года предсказать его рентабельность невозможно. Придётся платить кредиты из сбережений.

Дать совет, какое дело открывать или частично финансировать, может только профессиональный экономист. Как и оценить рентабельность предложения. Не стоит экономить на консалтинговых услугах и аудите — они помогут избежать множества подводных камней.

Одна из разновидностей долевого портфельного вложения денег — краудингинвестинг через специализированные отечественные или зарубежные площадки. С его помощью можно вложить небольшие суммы в несколько проектов. Даже если не получиться получить стабильную прибыль, появиться бесценный опыт инвестиций.

Построить бизнес самостоятельно

Выгодно вложить рубли в собственное дело можно, но надо провести полноценную предварительную подготовку. От неё зависит успешность начинания на 80 %.
Сначала стоит определиться со сферой деятельности. Желательно приобрести опыт работы в ней.

Например, есть желание открыть туристическую компанию. Оптимальный вариант проработать хотя бы год у крупного туроператора, чтобы знать рынок изнутри.
Для общения с единомышленниками или поиска идей можно использовать социальные сети, мессенджеры, в которых есть тематические сообщества.

Далее надо составить бизнес — план, в котором будут определены шаги, необходимые для открытия своего дела, предстоящие расходы и ожидаемые доходы. Обязательно рассмотреть варианты франшиз, доступных в выбранной сфере. Известный бренд увеличит шансы на успех.

Доверяйте специальные разделы (составление устава, получение лицензий, бухгалтерскую отчётность) профессионалам. Оставляйте запас денег хотя бы на полгода, если это время прибыли не будет.

Создать бизнес в интернете

Чтобы открыть свое дело надо от 300 000 рублей до нескольких миллионов. Менее затратный вариант — интернет-бизнес.
С помощью виртуального пространства можно:

• оказывать любые услуги без аренды помещения, только создав сайт;
• продавать всё, что угодно, закупаясь у крупных оптовиков, не тратясь на склад;
• зарабатывать на хобби: публиковать фото, видео, получать деньги от онлайн-игр.

Плюсы заработка в сети:

• мгновенное взаимодействие с партнёрами, заказчиками, клиентами;
• неограниченная аудитория;
• низкая стоимость рекламы;
• вложения от 5 000 рублей;
• быстрые взаиморасчёты;
• нет жесткого графика работы.

Минусы:

• необходимость самодисциплины: ситуация сам себе начальник расхолаживает;
• большая вероятность столкнуться с мошенничеством;
• низкое доверие клиентов: для многих важно, чтобы у интернет-компании был офис, склад или магазин в реале;
• сложность переговоров без визуального, эмоционального контакта с собеседником.

Заработать в интернете можно, но стоит трезво оценивать как собственные возможности, так и предстоящую сферу деятельности.

Например, баннерная реклама стоит от 30 рублей за просмотр. В месяц один сайт с одним баннером будет приносить 4 500-6 000 рублей. Чтобы доходы росли, надо увеличить количество сайтов.

Вложение денег в стартапы

Найти подходящий стартап для инвестиций помогут специализированные биржи. Есть доступ к отечественным и зарубежным проектам.

Более дорогой вариант — вступление в клуб инвесторов. Но для него потребуется минимум 25 000 USD.

Основные минусы вложений в стартапы:

• прибыльными становятся 10-30 % проектов;
• до 70 % прибыльных проектов разваливают в первый год из-за противоречий между участниками;
• 30 % стартапов — мыльные пузыри, созданные мошенниками;
• создателям проекта часто не хватает знаний и опыта для его развития.

При вложении денег в проект стоит подумать о защите своих инвестиций. Например, заключить договор займа или инвестиционный договор.

Инвестиции в действующий бизнес безопаснее, чем вложение денег в стартап. Факты важнее прогнозов.

Трейдинг

Возможность заработать миллионы, вложив минимум, будоражит умы не первый век. С появлением интернета она приобрела небывалый размах. Причиной стал валютный рынок Forex. Людям, далёким от биржевых операций, предлагают стать трейдерами, затратив минимум усилий. Зарабатывать на курсовой разнице валют, акциях, индексах, криптовалютах.

Счета открывают с депозитом от 1 $. Правда реклама умалчивает, что трейдинг — тяжелейший труд, требующий огромного запаса знаний, терпения.
Заработать на Forex можно, но успешным становятся всего 5 % от пришедших торговать. А из них 1-2 % заработают огромные состояния.
Конечно, освоить профессию трейдера, если есть желание и возможность, можно.

Учебных материалов по торговле валютами, бинарными опционами, в сети великое множество. Если осваивать их желания нет, можно инвестировать небольшие суммы в несколько ПАММ-счетов. На них управляющий торгует за вознаграждение, которое ему выплачивается по итогам календарного периода.

Долгосрочные вложения

Под длительными инвестициями понимают любое вложение денег, приносящее доход в срок, который превышает 12 месяцев. Чаще всего это недвижимость, драгоценные камни или ценные металлы, произведения искусства.

Долгосрочные инвестиции в недвижимость

Кроме ежемесячного пассивного дохода, недвижимость можно использовать для долгосрочных инвестиций. Правда при таком размещении сбережений есть риск не компенсировать даже инфляцию, если произойдёт резкое падение цен.

Покупать можно как строящиеся объекты, начиная со стадии котлована, так и готовые. Средний срок сдачи дома 1,5-2 года. Есть застройщики, которые проводят весь цикл строительства за 8-9 месяцев, есть те, кому надо 2-4 года для сдачи объекта. Поэтому прежде, чем покупать новостройку, надо навести справки о застройщике, посмотреть, какие объекты, в какие сроки он сдавал раньше.

Когда речь идёт о покупке строящейся квартиры или дома, основной риск — банкротство застройщика. Правительство РФ делает всё возможное, чтобы обезопасить инвесторов. 1 июня 2019 года вступили в силу изменения в 214-ФЗ, ужесточившие требования к застройщикам, что должно обезопасить участников долевого строительсва. Что из этого получится — покажет время.

Как объекты инвестиций можно рассматривать недвижимсть не только в России, но и за рубежом. Даже приобретение заграничной квартиры или дома в ипотеку выгоднее, чем та же операция на отечественном рынке.

Зарубежные банки предлагают ставки 2-5 % годовых, против 8-10 %, которые предлагают российские.

Единственный риск — резкое колебания валютного курса. Но как дополнительную страховку можно использовать аренду. То есть купить в ипотеку недвижимость за границей, сдавать её в аренду с таким расчётом, чтобы доход покрывал расходы на коммуналку и кредит.

Камни и металлы

Инвестиции в драгоценные камни менее популярны, чем в золото или серебро, но не менее эффективны. Покупка бриллиантов, сапфиров или изумрудов (именно камней, а не ювелирных украшений) поможет сохранить наличные от инфляции.
Надо только соблюдать несколько условий:

• приобретать только у проверенных компаний (например, в ювелирных магазинах, реализующих камни);
• подобрать охраняемый депозитарий для их хранения.

Обязательно надо рассматривать для вложения денег не только бриллианты, но и другие камни.
Вот пример: с 2013 по 2018 год стоимость карата премиальных белых бриллиантов снизилась на 20-36 %. Уникальных розовых выросла на 150-170 %. Бирманские рубины с 10 000 $ за карат в 2000 году поднялись до 200-300 тысяч $ за карат к 2018.

Золото — наиболее популярный способ вложения денег. За 19 лет с начала тысячелетия стоимость тройской унции увеличилась в 4 с лишним раза.
Вкладывать деньги в золото можно, покупая слитки от 1 до 1000 грамм через банк или пользоваться обезличенным металлическим счётом. Он даёт возможность проводить операции с золотом, серебром, платиной, палладием.

Планируя вложения в металлы или камни, помните, что имеет смысл рассчитывать минимум на 5 лет. А лучше на 15-20 лет.

Долгосрочные вложения денег в драгоценные камни не менее выгодны, чем покупка акций или недвижимости.

Произведения искусства, антиквариат

Инвестиционный потенциал

Российский рынок торговли предметами искусства пока в зачаточном состоянии. 80 % мировых сделок приходятся на США. Именно через американские аукционы можно купить большинство работ современных классиков.

Средняя доходность вложений в антиквариат или произведения искусства 30-40 % годовых. Это очень выгодное размещение денег на десятилетия.
Работа Пикассо «Мальчик с трубкой» 67 лет назад стоила 30 000 $, сейчас её оценивают в 104 000 000 долларов США.

Мировые шедевры сейчас стоят запредельно: например, «Две женщины» Гогена продали в 2006 году за 21,9 млн $. Но можно инвестировать и более скромные суммы: собирать киноплакаты, работы молодых художников, первые издания книг.

Кроме произведений искусства, выгодно вкладывать деньги в антиквариат, к которому относятся любые предметы: от одежды и столовых приборов, до автомобилей и мебели. Начинать вложения стоит с 50-100 тысяч $, наняв профессионального консультанта. Его услуги обойдутся в процент от сделки.

Есть и менее затратный способ: уходит поколение «красной империи», исчезают предметы советского быта. Можно сейчас скупать по минимальной стоимости всё, относящееся к этому периоду истории нашей страны, чтобы через 30-40 лет дети или внуки сделали на этом состояние.

Инвестиции в себя

Вложение денег в себя как-то не распространено в нашей стране. Все ждут чуда: придёт волшебник и поменяет жизнь к лучшему. Поколение тех, кому сейчас 20-30 лет, понемногу начинают понимать важность дополнительного образования, тренингов, MBA. Но по-прежнему далеко не все готовы платить за это деньги.

Очень хорошо необходимость инвестиций в себя обосновывает одна из героинь французского фильма «Красотки». Она объясняет, что Золушка встретила принца тогда, когда надела платье от Гуччи, сходила в салон красоты и поехала на бал. То есть, если есть цель в жизни, например, заработать состояние для детей и внуков, надо сначала вложить деньги в себя.

Это значит:

• найти средства и время на укрепление физического здоровья, эмоциональной сферы;
• учиться тому, что необходимо для достижения цели, в том числе инвестировать;
• развивать новые профессиональные навыки;
• менять круг общения, искать единомышленников;
• вкладывать средства в одежду, внешний вид.

Начать инвестиции в себя надо с определения цели. Когда цель ясна, пошагово расписать пути её достижения. Разбить огромное «заработать миллион долларов» на отдельные отрезки: начать экономить, найти дополнительную работу, купить первые акции и так далее. Если для поиска инвесторов нужны знакомства, связи, вкладывайте деньги в участие в выставках, светских мероприятиях.

Занимаясь саморазвитием, главное — соблюдать меру.
Надо оценивать каждое действие с точки зрения целесообразности:

• осваивая новую профессию, начать с бесплатных семинаров, книг, видеокурсов;
• стараясь решить проблемы со здоровьем, сначала использовать все возможности бесплатного здравоохранения, сходить к участковому терапевту, а не в разрекламированный медицинский центр;
• совершенствуясь физически, не покупать абонемент в престижный фитнесс-центр, а начать ежедневно бегать или просто делать приседания.

Саморазвитие потребует огромных усилий, но это безрисковое вложение. Оно обязательно окупится через несколько месяцев или лет.

Всегда стоит помнить слова Уоррена Баффета: «Самый ценный актив, который у вас есть, — это вы сами. Всё, что улучшает ваши таланты и умения, стоит того, чтобы это делать».

Диверсификация рисков при вложении денег

Вложение денег в разные отрасли, разделение их между активами, помогает снизить риск потерять инвестиции. Такой подход называется диверсификацией рисков.
Основные правила минимизации рисков:

• получать доходы из разных источников;
• держать депозиты в нескольких банках;
• вкладывать деньги в разные валюты и ценные металлы;
• покупать ценные бумаги нескольких типов и отраслей;
• инвестировать как в отечественные компании, так и в зарубежные.

Диверсификация личных сбережений

Изучением диверсификации занимается финансовый инжиниринг.

Состав инвестиционного портфеля

С учетом правил минимизации убытков брокеры или управляющие компании формируют инвестиционный портфель, в котором часть денег вкладывают в акции «голубых фишек», часть — в боны второго эшелона.

Кроме первичного формирования, нужна регулярная ревизия вложений: посмотреть какие активы прибыли не приносят, какие наоборот, превзошли ожидания. Избавиться от балласта, вложиться в более выгодные отрасли.

Во что невыгодно инвестировать в России

Выделить какую-то группу инвестиций, которая мало выгодна гражданам России, практически невозможно.
Финансовые аналитики говорят скорее об осторожности при вложении денег в:

1. Зарубежную недвижимость, купленную в ипотеку за валюту. Скачки курса могут привести к увеличению конечной стоимости кредита в несколько раз.
2. Образование в иностранных вузх, если оплата идёт кредитными деньгами.
3. Строительство дачи только для себя. Маловероятно, что при продаже получится «отбить» вложения, если использованы качественные материалы.
4. Новостройки: с 01 июля 2019 года стоимость квадратного метра новостроек поднялась на 15-25 %. Это связано с изменением порядка финансирования строек, открытие эскроу-счетов. Если раньше при покупке однокомнатной квартиры на стадии котлована инвестор за год-полтора получал до 150 % прибыли, то сейчас будет максимум 30 %.

Медленно развивается рынок инвестиций в наукоемкие производства, IT-технологии.
Стать инвестором в нашей стране, обеспечив себе и детям будущее, вполне возможно. Причем начинать можно с 15-20 долларов США. Главное терпеливо идти к поставленной цели, постоянно учиться, прислушиваться к советам профессионалов.